iOS 8.1 により、Apple Pay が Apple の最新 iPhone および iPad モデルに導入されました (「OS X 10.10 Yosemite、iOS 8.1、Apple Pay が登場」、2014 年 10 月 20 日参照)。しかし、この機能を待っていない限り、それが今や存在するということすら知らされず、ましてや使い方も知らされませんでした。
ご存知ない方のために説明すると、Apple PayはAppleの新しい決済サービスで、iPhone 6、iPhone 6 Plus、iPad Air 2、iPad mini 3でクレジットカード情報を安全に保存して買い物ができるようになります（詳しくは、2014年9月9日の記事「Apple Pay、決済業界に革命を起こす」をご覧ください）。iPhone 6と6 Plusは実店舗とオンラインでの購入が可能ですが、新しいiPadはオンライン購入のみに対応しています（2014年10月16日の記事「iPad Air 2とiPad mini 3、ラインナップを拡充」をご覧ください）。
現実世界では、Apple Payは近距離無線通信（NFC）と呼ばれる技術を利用しています。店舗でApple Payを使用するには、いくつかの条件を満たす必要があります。
- iOS 8.1 以降を搭載した iPhone 6 または 6 Plus が必要です。
- 販売者は NFC リーダーを持っている必要があります。
- 加盟店はAppleと提携関係にあるはずだ。（少なくともRite AidとCVSのニュースが出る前はそう考えていたが、今では確信が持てなくなっている。2014年10月26日の記事「一部の加盟店がApple Payをブロックしている本当の理由…今のところ」を参照。）
ただし、最初に Apple Pay を設定する必要があります。
Apple Payの設定— Apple Payを使用するには、発行会社がApple Pay対応に登録しているクレジットカードまたはデビットカードが必要です。お持ちのカードがApple Payで使えるかどうかは、少々推測の域を出ません。例えば、Amazon Chase Visaは当初Apple Payに対応していませんでしたが、現在は対応しています。Appleは対応銀行のリストを公開していますが、あまり役に立ちません。こちらのAppleサポートドキュメントはより具体的ですが、それでも分かりにくいです。
Apple Payを管理するには、Passbookアプリを使用します。おそらく、これまで開いたことがないかもしれません。右上のプラスボタンをタップするか、表示されない場合は表示されているカードを下にドラッグして表示させてください。
「クレジットカードとデビットカード」の下にある「Apple Payを設定」をタップし、プロンプトが表示されたらApple IDのパスワードを入力します。「iTunesに登録済みのカードを使用する」（最も簡単）と「別のクレジットカードまたはデビットカードを使用する」の2つの選択肢があります。
すでに登録済みのカードをご利用になる場合は、カード裏面のセキュリティコードを入力し、「次へ」をタップしてください。利用規約に同意（2回）し、認証方法を選択してください。
iTunesに登録されているカード以外のカードを追加したい場合は、手動で情報を入力するか（面倒ですが）、カメラアイコンをタップしてクレジットカード情報をカメラでスキャンするか（便利です）のいずれかを選択できます。部屋に十分な明るさがあることを確認し、カードが画面のフレームに収まるようにカードの位置を調整してください。カードが認識されると自動的に追加されますが、セキュリティコードは手動で入力する必要があります。
カードを追加したら、銀行から発行される2つ目のコードで認証する必要があります。認証方法は銀行によって異なりますが、Chaseの場合は、メール、テキストメッセージ、または電話で認証コードを受け取ることになりました。最初はメールで試しましたが、Passbookでコードの有効期限が切れていると表示されました。もう一度テキストメッセージで試してみたところ、問題なく認証できました。もし1つの方法がうまくいかなかったら、別の方法を試してみてください。
Passbookのメイン画面に戻ると、「コードを入力」をタップして確認コードを入力するように求められます。確認方法を変更する場合は、「別の確認オプションを選択」をタップしてください。
確認コードを受け取って入力したら（または銀行に電話して確認したら）、準備は完了です。
私は3枚のカードを試しました。Chase Visa、Ally MasterCard、そして地方銀行のMasterCardです。しかし、Chase Visaだけが利用できました。残念ながら、Appleは大手クレジットカードネットワークと提携しているものの、各金融機関は個別に登録する必要があるため、小規模な銀行や信用組合をご利用の場合は、Apple Payが使えるようになるまでかなり時間がかかることを覚悟してください。TidBITS発行者のAdam Engstが持っているCitiが管理するAT&T Universal Cardのように、対応しているはずのカードでさえ、実際には対応していないものもあります。
現実世界での Apple Pay の使用— 幸運にも互換性のあるカードをお持ちの場合は、街へ繰り出しましょう!
しかし、Apple Payはどこで使えるのでしょうか？繰り返しになりますが、Apple PayのWebサイトには提携カードの一覧が掲載されていますが、外出中に参照するのは不便です。
Appleはまた、横向きのWi-Fiアイコンと手のアイコン、そしてApple Payのアイコンを確認するように勧めています。しかし、最初のアイコンはPOS端末がNFC対応であることを示すだけで、Apple Payが利用できることを必ずしも示すものではありません。Apple PayはNFCを必要としますが、NFC決済インフラはApple Pay以外のサービスにも対応しています。
Apple Pay をテストするために、私は自分の町にある、NFC 対応の POS 端末があるか、Apple Pay のローンチ パートナーとなっている場所をいくつか訪問しました。
- スピードウェイガソリンスタンド
- ウォルグリーン
- 地下鉄
- マクドナルド
最初の目的地は、角を曲がったところにあるスピードウェイでした。Apple Payのパートナーとしてリストには載っていませんでしたが、最近NFC対応のPOS端末が設置されたので、Apple Payが使えるかどうか気になっていました。
まず、Apple Payを実際に会計時に使う方法を簡単に説明します。とても簡単です。iPhoneを端末にかざすと、自動的に起動します。複数のカードを登録している場合は、iPhoneの画面でカードをタップし、Touch IDセンサーに指を置きます。パスコードを入力することもできます。さらに、スキャン前にTouch IDセンサーに指をかざすと、Passbookに登録されている一番上のカードが自動的に使用されます。
指紋をスキャン（またはパスコード入力）すると、Apple Payは認証処理を行います。すべてが計画通りに進んだ場合、支払いが処理され、支払い場所と金額を示す通知がスマートフォンに表示されます。
残念ながら、初めてApple Payを試した時はそうはいきませんでした。まるで利用限度額を超えているかのように、請求は拒否されました。SpeedwayはApple Payの提携店ではないので、うまくいくとは思っていませんでしたが、詳しい説明がなかったことに少しイライラしました。混乱した店員に急いで事情を説明し、デビットカードで支払いを済ませて、店を後にしました。
次に向かったのはウォルグリーン。常に最新の技術開発に取り組んでいるので、お気に入りのチェーン店です。ポイントカードとしてPassbookを頻繁に使う唯一の店で、NFC対応のPOS端末も何年も前から設置されています。レジの店員さんにApple Payでの支払いが失敗したと警告されたにもかかわらず、マウンテンデューとゴム製の杖の先端部分を購入することができました（もう健康になった気分です！）。
夕食の時間はとうに過ぎていたので、次にApple Payのローンチパートナーでもあるサブウェイに立ち寄りました。会計の時、クレジットカードリーダーにNFCマークが付いていなくて戸惑いました。レジ係に事前に伝え、iPhone 6をそっとリーダーにかざしました。するとなんと、うまくいき、ステーキとベーコンのサンドイッチとクッキーを買って店を出ました（すぐにジャレッドみたいに太りすぎになるわ！）。
ついにマクドナルドを訪れました。Apple Payの主要パートナーと言っても過言ではないでしょう。同社はApple Pay向けに、奇抜なドライブスルーPOSシステムまで開発していました。ドライブスルーを試す勇気がなかったので、店内に入りました。マクダブルの購入はスムーズに進みました（昼食を食べ損ねていたのです！）。レジ係も状況を把握していました。
Apple Payで何度か買い物をしましたが、うまく機能している時は魔法のように感じます。しかし、少なくとも今のところは、Apple Payで買えるもののほとんどが使い物にならないという問題があります。
Apple Payの大きなメリットの一つはプライバシーなので、レシートに何が書かれているのか気になる方もいるかもしれません。Appleは、レジ係があなたの名前やカード番号を知ることはないと主張しています。WalgreensとSubwayのレシートには、クレジットカードを使った時と同じように、Visaカードを使ったことと、デバイス番号の下4桁が表示されています。マクドナルドのレシートにも同じ情報が表示され、非接触決済だったことも分かります。しかし、どのレシートにも私の名前は表示されません。これはプライバシー保護の点でプラスです。
Apple Payをオンラインで使う— Apple Payの見落とされがちな特徴の一つは、iOSアプリ内で物理的な商品やサービスの支払いに使えることです（ただし、Web経由では使えません）。Apple Payに対応しているアプリには、Apple Store、Target、Uber、OpenTable、Grouponなどがあります。物理的な支払いとは異なり、新しいiPad Air 2とiPad mini 3（どちらもTouch ID搭載）ではアプリ内Apple Payが使えます。
Apple Payのこの点は、ひどく軽視されているように思います。面白半分でTargetアプリをダウンロードしてペーパータオルをいくつか買ってみました。手続き全体はせいぜい2分で、アカウント登録も必要ありませんでした。アカウント登録にかかる時間を除けば、これまでで最もスムーズなオンラインショッピングでした。
お支払い時にApple Payオプションをタップし、Touch IDセンサーに指を置くだけです。Apple Payが配送先情報を入力するので、これで完了です。
iOSアプリを提供するオンライン小売業者がApple Payに対応しないのは愚かなことです。新規アカウントの設定は私にとって最大の障壁であり、Amazonで頻繁に買い物をする理由の一つです。しかし、Apple Payを使えば他の小売業者からの購入も同じように簡単になります。Amazonが時代遅れになりたくないのであれば、Apple Payに対応すべきです。
Apple Payの管理— 前述の通り、Apple Payでの支払いが処理されるたびに通知が届きます。通知センターで確認できます。
詳細情報をご覧になるには、Passbookを開いてカードを選択してください。最新の取引履歴が表示されます。
情報ボタンをタップすると、追加の設定が表示されます。金融機関がiOSアプリを提供している場合は、こちらにリンクされています。その他の設定では、通知の無効化、金融機関への連絡、カードの削除などが行えます。
Apple Payの評価— Apple Payに対する私の最初の印象は良好です。Appleの優れたイノベーションの常として、うまく機能すると魔法のような感覚があり、終わりのないクレジットカード番号盗難事件（直近ではApple Payを導入したStaplesが発生）への解決策となることを約束しています。しかし、他の新興技術と同様に、克服すべき課題も存在します。
第一に、そして最も明白な課題は、金融機関と小売業者の両方の参加です。私がデビットカードではなくiPhoneを使うためには、Apple Payがいつでも使えることを確信できなければなりません。そのためには、Apple Payが広く普及している必要があります。残念ながら、近い将来にそれが実現するとは思えません。米国の小売業者最大手2社、ウォルマートとベスト・バイは、Apple Payを断固として拒否し、NFCを必要としない競合システムを導入しています。ベスト・バイは過去にNFCを試したことがありますが、維持コストが高すぎると判断されました。
その方程式のもう一方の端、金融機関も、それほど有望とは思えません。確かに、銀行は不正防止策としてApple Payに熱心ですが、各銀行がAppleと個別に契約を結ばなければならないとなると、全員がApple Payを導入するまでには何年もかかる可能性があります。Appleがクレジットカード会社と何らかの合意を結び、導入を加速させてくれることを期待しています。
2つ目、そして同様に重要な課題は、教育です。iOS 8.1をインストールした後、設定方法が全く分かりませんでした。新しいiPhone 6を買った時にTouch IDを設定した時とは違い、Apple Payの設定を促すメッセージは表示されませんでした。PassbookでApple Payを見つけたのは、全くの推測でしかありませんでしたが、普通のユーザーがそんなことを思いつくでしょうか？そもそもPassbookを開いて、Apple Payの存在を思い出す人なんているでしょうか？
設定後、どうやって、どこで使えばいいのか、全く説明がありません。Appleの最初の発表は見ていたので、スマホを何かにタッチする仕組みは知っていました。でも、何にタッチするのでしょうか？クレジットカードのスキャナー？レジ？店員にスマホを渡す？対応しているかどうかはどうやって確認するのでしょうか？「Apple Payがご利用いただけます！」という看板や横断幕を見たことがありません。もし私がテクノロジー関連のニュースに疎い普通の人だったら、Apple Payの使い方など全く分からなかったでしょう。
混乱しているのは客だけではありません。レジ係も同様に無知なようです。サブウェイのレジ係はまるで私が魔法使いであるかのように振る舞いました。彼女を責めるつもりはありません！もし私が彼女の立場だったら、おそらく私も少し驚いていたでしょう。ウォルグリーンとマクドナルドのレジ係も、少なくとも私が何をしているのかは理解していたにもかかわらず、同じように驚愕しているようでした。（余談ですが、どこかの無知な店長がApple Payの顧客がレジを「ハッキング」していると思って警察に通報するのを待っています。）
AppleがApple Payの普及に本気で取り組むなら、企業による顧客と従業員への教育を支援する必要がある。従業員はApple Payとは何かを理解し、顧客がApple Payをどのように利用できるかを説明する必要がある。顧客がApple Payを利用できるかどうか迷うようなことはあってはならない。店舗の入り口とPOS端末の両方に、簡潔な説明を記載した分かりやすい案内表示を設置するべきだ。
Apple Payは成功するだろうと私は予想していますが、多くのアナリストが想像するような成功にはならないでしょう。これまでは主に実店舗での利用に焦点が当てられてきましたが、普及には何年もかかるでしょう。なぜなら、すべての小売業者がNFCリーダーに費用をかけたいと思うわけではないからです。Apple Payが普及していなければ、目新しさが薄れれば、ユーザーはApple Payを使うための特別な動機がない限り、すぐに忘れてしまうでしょう。（Apple Payをロイヤルティプログラムと統合するという話はすでに出ていますが、そうなれば少なくとも私はWalgreensでApple Payを使うでしょう。）
Apple Payが成功すると私が考えるのは、アプリでの活用です。小売業界におけるAmazonの最大の強みの一つは、ほぼすべてのオンラインショッピングユーザーがアカウントとそれに関連付けられた支払い方法を持っていることです。Amazonと競合他社のどちらで商品を購入するか選択できる場合、私はほぼ常にAmazonを選びます。なぜなら、Amazonの方が便利だからです。
Apple Pay はそうした摩擦を完全に排除し、Apple Pay に参加するすべてのオンライン小売業者を Amazon と同等の立場にします (Apple は Amazon よりも多くのクレジットカード番号を登録しているので、潜在的に有利になります)。
Apple Payのオンライン市場での優位性には、2つの潜在的な問題点があります。1つ目は、Apple PayがiOSアプリでしか利用できず、一般的なウェブサイトでは利用できないことです。これは大きな制約となります。さらに大きな問題は、Apple Payを利用するには最新のiOSハードウェア、つまりiPhone 6、iPhone 6 Plus、iPad Air 2、またはiPad mini 3が必要なことです。これらのデバイスは素晴らしいものですが（全く退屈なiPad mini 3を除けば）、たとえAppleの忠実な顧客であっても、既存のデバイスを1、2年はアップグレードしないでしょう。
このハードウェア要件の理由は、Apple Payがクレジットカード情報をフラッシュストレージや（まさか！）iCloudではなく、A8およびA8Xプロセッサのセキュアエレメントに保存するためです。A7には指紋データを保存するためのセキュアエンクレーブが搭載されていましたが、クレジットカードデータは保存できないと思われます。
Appleがセキュリティを極めて真剣に受け止めているのは良いことですが、この限られたデバイス互換性がApple Payの導入を阻むのではないかと懸念しています。あるいは、Appleが今のところこれについてあまり語っていないのはそのためかもしれません。iOSデバイスの大半がApple Payに対応すれば、1、2年後に大きな動きが見られるかもしれません。
考えてみてください。もしかしたら、これらの問題は意図的に残されているのかもしれません。Appleは鶏が先か卵が先かフライパンが先かという問題を抱えています。銀行、小売業者、そしてユーザーを惹きつけつつ、同時に管理しやすい状態を維持する必要があるのです。
Appleは得意としていない分野では悪名高いほど下手だ。例えばクラウドサービス。同社は15年近く、iTools、.Mac、MobileMe、iCloudといったクラウドサービスに苦戦してきた。
しかし、人々はオンラインサービスのトラブルを我慢する覚悟があります。サーバーダウンや不安定な接続、その他ネット上で起こるトラブルには、文句は言うものの、それほど気にしません。Facebookの創業者マーク・ザッカーバーグが「早く動いて、物事を壊せ」と宣言したことは、まさにクラウド開発の哲学を体現していました。
しかし、Apple PayでAppleは金融商品を提供しており、これは同社がこれまで生み出してきたものとは全く異なる。私もそのことはよく知っている。金融業界で働いていたことがあるが、そこでは「ゆっくり動いて、何も触るな！」という哲学が貫かれていた。金融の世界は厳しく規制されている。たった一つのミスがAppleに多大な損害を与え、あるいは最悪の場合、誰かが刑務所行きになる可能性もある。ユーザーはメールの不通は許して忘れるかもしれないが、Apple Payが自分のお金の追跡を失えば、彼らは激しく非難するだろう。
Apple Payはゆっくりと拡大していく必要があるが、「ベータ版」の金融商品など存在しない。誰も使わないだろう。ではAppleはどうするだろうか？Apple Payの使い方を少し難しくするのだ。Appleが問題点を解決していく間に、システムに息吹を吹き込んでくれる少数のアーリーアダプターの勢いは衰えないだろう。しかし、大衆には何も知らせないままにしておくことになる。
こうした早期導入者は友人や家族に Apple Pay について説明するだろう。そして、Apple が幸運であれば、金融業界のノウハウを学びながら Apple が対応できるペースで、技術リテラシーの高い層に Apple Pay が徐々に浸透していくだろう。
1、2年後、AppleがApple Payビジネスとその適切な規模拡大方法を把握すれば、市場を独占するためのマーケティングと教育の波を巻き起こすことができるだろう。十分な数の顧客がApple Payを求めれば、どんなに頑固な小売業者でさえも躊躇することはないだろう。
Apple Payがうまく機能すれば、これ以上ないほど素晴らしい副業になるだろう。Appleは決済処理100ドルごとに15セントの手数料を得ていると報じられている。大したことないように見えるかもしれないが、規模を拡大すれば、ほぼ受動的な収入となる。Appleは設計も、ハイテク工場の建設も、原材料の購入も、ユーザーがサーバー経由で送金する仮想通貨の追跡以外何もする必要がない。
Apple Payが長期的に生き残るか、それとも歴史に埋もれてしまうかはさておき、それでもApple Payは大きな可能性を秘めた優れたシステムであり、ここ数年のAppleの最もクールな新企画の一つと言えるでしょう。iBeaconなどよりも、私たちの生活に深く浸透していくことを期待したいところです。