私は常に金銭管理を徹底してきました。収入よりも支出が少ないと生活はずっと楽になります。ですから、予算管理はそうした常識的な戦略の要となるのです。
でも、既製の予算管理システムはほとんど好きじゃありません。いつも不満に思うのは、支出があまりにも無意味なカテゴリーに細分化されてしまうことです。食料品用にいくらかお金を取っておきたいのは確かですが、毎月クルトンにいくら使っているか計算するのは面倒です。そこで、自分に合ったいくつかのカテゴリーに絞って管理する独自の予算スプレッドシートを作成し、それぞれの予算額を把握するようにしています。
この方法は何年もうまくいきましたが、レシートを整理して、何にいくら使ったかを手入力する必要があり、時間がかかりました。副業でフリーランスを始めてからはさらに管理が難しくなり、結婚してからはもう無理でした。妻にレシートを全部保管してスプレッドシートに入力させるなんて、到底無理でした。そして今、第一子が生まれたので、そんな考えはますます滑稽なものになってしまいました。夕食を食べられて、ほとんどの晩の締め切りに間に合えばそれでいいのに、レシートを全部スプレッドシートに入力するなんて、考えられません。
自分の経済生活をせめてある程度把握しようと、Intuit の Mint サービスに目を向けました。これは、さまざまな銀行口座と連携して、自動的に予算を立ててくれるというものです。でも、ほとんどの予算管理システムと同様、Mint も項目を細分化しすぎています。私は衣服費や娯楽費の予算など気にしていません。なぜなら、それらは月々の請求書、ガソリン代、食費の次に心配するものだからです。そして、Mint は購入品の自動分類が特に苦手です。ガソリンスタンドで買ったものはすべてガソリン代としてカウントされます。角のスピードウェイでマウンテンデューとスニッカーズを買いましたか？Mint はそれをガソリンだと思い込んで食料品とは見なしません。氷一袋、ホットドッグ、
ガソリン 5 ガロン？それらはすべてガソリンです。緊急用のアスピリン？それもガソリンです。おわかりでしょう。
確かに、時間をかけてトレーニングすればMintはもっと賢くなるでしょうが、そんな時間があるなら、なぜMintを使う必要があるでしょうか？結局のところ、基本的な支払いを済ませた後にいくら使えるかを教えてくれるシンプルなものが欲しかったのです。
App Storeで無料で入手できるiOS版のLevel Money（同社はベンチャーキャピタルから出資を受けている）は、まさにそのアプリになるだろう。カテゴリー分けを一切不要にしている。毎月の収入と支払う請求書を入力し、貯蓄したい収入の割合を設定するだけで、あとはLevel Moneyがやってくれる。Mintと同様に、オンライン銀行口座へのアクセスはIntuitのバックエンドを通して管理されるため、すべて自動化されている。
Level Moneyは、あなたの予算を3つのバブルで表示します。1つは今日使える金額、2つは今週使える金額、そして最後のバブルは今月使える金額です。また、チャートを使って予算内での支出状況や貯蓄額を確認することもできます。本当に簡単です。
Level Moneyのインターフェースで一つ気になる点があるとすれば、取引リストを見たときに、取引がどこで行われたのかが表示されないことが多いことです。「$136.02を使いました」って書いてあるけど、何に、どこで？ 毎月の請求書の変動を調べようとしている時以外は、大した問題ではありません。
もう少し賢ければ、Level Moneyはこの問題を簡単に解決できると思います。例えば、「TRICOUNTYUTILITY」という取引を選択し、それを公共料金の請求書としてラベル付けできれば、処理ははるかに自動化されるでしょう。Level Moneyではすでにある程度は可能ですが、受取人がリストに載っていないことが多いため、あまり役に立ちません。
インターフェースについては、ほぼこれですべてです。Level Moneyはシンプルさを保っており、私にとってはそれは正しい方向への大きな一歩です。しかし、Mintと同様に、Level Moneyがデータを取得するIntuitのバックエンドには、いくつか注意すべき点があります。
まず、Level Moneyのサポート対象銀行は限られており、Ally、Bank of America、Chaseといった大手全国銀行約100行に限られています。開発者に銀行を提案することはできますが、追加されるまでにどれくらいの時間がかかるかは分かりません。困ったことに、Intuitは国内のほぼすべての銀行にアクセスできます。Intuitが買収する前は、Mintは私にとって全く役に立たないものでした。私が利用していた銀行はどれもサポートされていなかったからです。しかし、IntuitがMintを買収したことで、状況はほぼ一変しました。これは、エンドユーザーにとって良い結果をもたらした数少ない大型買収の一つです。
Level MoneyはIntuitを通して運営されているので、銀行のリストがこれほど少ないのはほぼ無理です。開発者は各銀行のテストに時間がかかると主張しており、その点は理解できますが、Mintチームはどういうわけか短期間でそれを実現しました。
でも今、あなたはきっと机を拳で叩きながらこう叫んでいるのではないでしょうか。「でもセキュリティはどうなるの？ 明らかにビジネスモデルが確立されていない怪しいアプリ開発者に銀行のパスワードを渡していいと思っているの？」
ええ、正直に言って、それは確かに懸念事項です。もしその考えに抵抗があるなら、直感を信じて諦めた方がいいと思います。これは一般的に言って妥当なアドバイスだと思います。
Level Moneyのウェブサイトには、128ビット暗号化の使用など、標準的なセキュリティ対策に関する説明が掲載されている。しかし、Level Moneyのエンジニアリング担当副社長であるデイブ・フェイラム氏は、自社システムの仕組みについてオープンに説明している。「たとえセキュリティ上の侵害があったとしても、攻撃者があなたの銀行の認証情報を入手することは決してありません。私たちはそれをあなたの携帯電話にも、自社のサーバーにも保存していません」と、フェイラム氏はWiredへのコメントで述べている。繰り返しになるが、Level MoneyはIntuitがMintで使用しているのと同じバックエンドを使用しており、Mintはこれまで重大なセキュリティ上の欠陥を経験していない（ニューヨーク・タイムズ紙は2010年にMintのセキュリティポリシーを調査している）。
さらに、Intuit、そしてLevel Moneyと銀行間の接続は読み取り専用であるため、口座が重大なリスクにさらされるには、Intuitのデータベースへの本格的な侵入が必要になります。侵入されたとしても、多くの金融機関（Ally、Bank of America、Fidelityなど）は、問題を迅速に報告すれば、不正な口座アクセスによる損失を補償する保証を提供しています。銀行のサービス契約を確認するか、銀行名と「オンラインバンキング セキュリティ保証」を検索してください。
インターネット上の他のサービスと同様に、Level Moneyもセキュリティと利便性のバランスが取れています。しかし、私にとってはIntuitとの提携が懸念を和らげてくれます。確かに、Macコミュニティの多くは、長年Mac Quickenユーザーを翻弄してきたIntuitを嫌っています。しかし、Intuitはセキュリティに関しては優れた実績があり、私はMintで問題に遭遇したことはありません。
正直なところ、MintやLevel Moneyのようなサービスよりも、個々の銀行のセキュリティの方が心配です。パスワードをわずか8文字に制限しているオンラインバンクをあまりにも多く利用してきたので、本当に恐ろしいです。Capital One 360（旧ING Direct）のような銀行の方が安全です。MintやLevel Moneyのようなサービスでは、読み取り専用の特別なパスコードを使用しているため、たとえ認証情報が盗まれたとしても、攻撃者は情報を閲覧することしかできず、送金などの操作を行うことはできません。
Level Moneyアプリも同様にスマートなセキュリティ対策を講じています。安全に使える金額を確認するのにパスワードは不要ですが、設定を変更したり、より詳細な情報を確認したりするにはログインが必要です。セキュリティと利便性のバランスが取れています。
最後に一言。Level Moneyはミレニアル世代（1980年から2000年生まれ）向けに作られているため、このアプリがオンラインで話題になるたびに、ミレニアル世代を批判する人たちが猛烈に押し寄せ、「ミレニアル世代には、ヘリコプターペアレントのような親がいないから、簡易化された金融アプリが必要なんだ！」といったコメントが飛び交うようです。ミレニアル世代の一人として、どうしてもいくつか意見を述べさせてください。
2012年の調査によると、アメリカ人の半数は収入よりも支出が多いことが示されています。これはミレニアル世代をはるかに超える層です。確かに経済状況は悪化しており、アメリカ人の約15%が貧困状態にあることは事実ですが、調査回答者の半数は月々の貯蓄目標すら設定していないと回答しています。さらに最近の別の調査では、アメリカ人の27%が全く貯蓄がないことが示唆されています。
端的に言えば、世代を問わず、この国には深刻な金融意識の欠如があります。複雑な金融の世界をより身近なものにし、人々が貯蓄をするよう促すものは何でも良いことであり、Level Moneyはまさにそのニーズに合致しています。Level Moneyは、予算管理と貯蓄の追跡を簡素化する手段を提供しています。確かにセキュリティ上の懸念はありますが、うっかり使いすぎてしまうことよりも、それが本当に心配なことなのかどうか自問自答してみる必要があります。私にとっては、そうではありません。